2020-01-19
1月2日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于在執(zhí)行工作中進一步強化善意文明執(zhí)行理念的意見》，明確要求全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。
近年來，屢屢曝出在校大學(xué)生深陷“校園貸”，導(dǎo)致這些學(xué)生的正常生活與學(xué)習(xí)難以為繼，造成惡劣的社會影響。在此背景下，教育部、銀監(jiān)會等三令五申，依法對“校園貸”進行整治，甚至禁止任何網(wǎng)貸平臺向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。
不過，《法制日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然在政策背景下，“校園貸”得到了一定程度的遏制，但并未徹底遠離校園。
貸款業(yè)務(wù)名目繁多
出示身份證便可貸
《法制日報》記者通過QQ群搜索，發(fā)現(xiàn)在名為“全國網(wǎng)貸平臺交流群”的QQ群中，存在大量名目繁多的貸款項目，比如“借貸寶放款”“花唄套現(xiàn)”“畢業(yè)貸創(chuàng)業(yè)貸無門檻迅速到賬”等。
一位名為“情為何物”的用戶對《法制日報》記者稱，只需要一張持有身份證的個人照片，沒有其他任何流程，5分鐘審核后，他就會把錢打過來。關(guān)于貸款3000元的咨詢，“情為何物”進一步介紹稱，利息每月60元，一年期限，到期還款。而當(dāng)《法制日報》記者稱自己是學(xué)生的時候，“情為何物”迅速改口，直接將利息降至一年300元。
另外，“情為何物”還曬出兩張銀行卡交易金額的截圖，顯示13000元的交易金額。當(dāng)被問及如何保證貸款方能定期還款時，“情為何物”只說了一句，“幾千塊隨便放”，隨即將《法制日報》記者“拉黑”。
另外一位名為“明月清風(fēng)”的用戶稱，經(jīng)營各種貸款業(yè)務(wù)，包括培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、飛貸、云貸等。其中，辦理飛貸只需提供信用卡、公積金、房貸或者保單中的一樣即可，不看負債，不用填寫聯(lián)系人，當(dāng)天到賬；云貸則適用于18周歲至60周歲，之前沒有辦理過任何網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，且征信記錄沒有任何問題的“白戶”。
當(dāng)《法制日報》記者問及有沒有針對學(xué)生的貸款時，“明月清風(fēng)”稱，學(xué)生和非學(xué)生貸款沒有區(qū)別，貸款者直接提供身份證就能貸款。當(dāng)被問及萬一學(xué)生無法還貸時，“明月清風(fēng)”稱，貸款需要通過手機平臺，想貸款就必須注冊，“注冊之后想跑，沒門兒”。
《法制日報》記者在網(wǎng)絡(luò)某貼吧搜索，發(fā)現(xiàn)一條貸款廣告——“美容貸：21—45周歲，秒批3萬—10萬，只要身份證，銀行卡，做過捷信勿擾！只收女性，不限戶籍”。
這條廣告發(fā)布者的微信昵稱為“A-做個俗人”，他首先詢問《法制日報》記者“是哪里的”“征信記錄如何”“年齡多少”“需要貸款多少”等問題。當(dāng)《法制日報》記者以學(xué)生身份回答，并稱自己“征信記錄良好”“沒有任何違規(guī)記錄”后，“A-做個俗人”稱，“學(xué)生不學(xué)生都一樣，我們這里沒有前期費用，年息一分（每年按借款金額的10%支付利息），需要本人實地貸款，帶上身份證、銀行卡、實名手機號”。他同時表示，放款只在線下，需要到臨沂辦理，并提醒“要貸款盡快，過年了很多機構(gòu)要往回拉攏資金，都不愿意放款”。
值得一提的是，《法制日報》記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，之前隨處可見的各種貸款廣告，尤其是針對在校學(xué)生的貸款廣告，目前在網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)不容易見到了，目前可查到的貸款廣告基本都稱以個人貸款為主，利用手機平臺或者線下交易手段進行貸款。
多數(shù)網(wǎng)貸平臺違規(guī)
風(fēng)控審核馬虎敷衍
接受《法制日報》記者采訪的不少人提到，目前網(wǎng)貸行業(yè)審核不嚴(yán)，很多網(wǎng)貸平臺未聯(lián)系家長就給大學(xué)生放貸、辦信用卡。
而銀監(jiān)會、教育部等六部委印發(fā)的《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》規(guī)定，“不得向未滿18周歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，在審核年滿18周歲在校大學(xué)生借款人資格時，必須落實借款人第二還款來源，獲得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意其借款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并通過電話等方式確認第二還款來源方身份的真實性”。
中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯提到，正規(guī)的校園貸機構(gòu)目前主要指銀行以及消費金融公司。對于銀行來說，應(yīng)適用《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十五條。該辦法規(guī)定，“在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實借款人第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料”。
《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，“消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元”。
對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，消費金融公司在審核年滿18周歲在校大學(xué)生借款人資格時，落實借款人第二還款來源，獲得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意其借款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并通過電話等方式確認第二還款來源方身份的真實性，便成為必要。
然而，《法制日報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的受訪大學(xué)生在申辦網(wǎng)貸或者信用卡時，不論其父母是否知情，他們都沒有接到過相關(guān)的電話或者通知。
但近兩年，一些銀行已經(jīng)開始拒絕發(fā)放或收緊給大學(xué)生單獨申辦信用卡的資格，不過可辦理其父母銀行卡的附屬卡。
2017年5月27日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布的《關(guān)于進一步加強“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》指出，“開展‘校園貸’的銀行應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險管理制度，建立風(fēng)險預(yù)警機制，加強貸前調(diào)查評估，認真審核評定貸款大學(xué)生資質(zhì)，重視貸后管理監(jiān)督，確保資金流向符合合同規(guī)定”。
上海某小額貸款平臺一位張姓風(fēng)控專員向《法制日報》記者透露，風(fēng)控工作主要看借款人的兩個方面，即還款能力和還款意愿，可以通過央行征信系統(tǒng)來審查這兩點。正規(guī)的貸款要對征信和流水做篩查，不滿足要求的不能放貸，但很多貸款公司不上征信系統(tǒng)。
“風(fēng)控的流程一般是收齊材料，對材料的真?zhèn)芜M行審核，對征信也有一定的時間段要求。初審過了之后，可以去一些第三方平臺查詢貸款人的信息。還有就是查電話號碼，看看貸款人有沒有和網(wǎng)貸黑名單聯(lián)系。并且一定要確定是本人在貸款，不能說一個人因為自己失信了，就去找關(guān)系好的人幫忙貸款。”這名張姓風(fēng)控專員說，初審?fù)瓿珊螅€要與申請貸款人身邊的人電話聯(lián)系，一定要是配偶等人支持其貸款，還需要專門的人去實地查看，以防造假，一定要核實申請貸款人的收入和負債。
在張姓風(fēng)控專員看來，一些網(wǎng)貸平臺對學(xué)生貸款不做審核，屬于“缺德”。風(fēng)控本來就是還原客戶真實的收入和負債，然后判斷其還款能力，再通過溝通去了解其還款意愿。“一些網(wǎng)貸平臺在做風(fēng)控審查時，就看學(xué)生的學(xué)籍是不是真的，只要學(xué)籍沒問題，那人就跑不了，就可以通過各種手段進行威脅，而且那些催收的人還會給學(xué)生身邊的人打電話發(fā)短信。”