2020-05-21
一家不到50人的公司，缺少土地、房產等抵押物，在銀行沒有貸款記錄，最近卻獲得了中國建設銀行越秀支行100萬元的授信額度。
不僅僅是這家企業，今年一季度，在廣東稅務部門的推薦下，超2.7萬戶小微企業通過“銀稅互動”服務，在銀行獲得了無抵押貸款。
“銀稅互動”是將企業的納稅信用轉化為融資信用，解決了銀行和企業之間的信息不對稱，使得小微企業融資難、融資貴得到緩解。
新冠肺炎疫情發生以來，國務院常務會議多次強調要加強金融對小微企業的支持。國家稅務總局也指出要進一步疏解小微企業困難，進一步發揮“銀稅互動”作用。
作為全國首個開展“銀稅互動”的省份，自2015年以來，廣東“銀稅互動”項目已累計向企業發放信貸2989.01億元，惠及企業60.63萬戶。
企業憑納稅信用可獲銀行無抵押貸款
作為與電影院緊密合作的設備供應商和服務商，彭詩惠所在的小微企業一度面臨業務停滯和資金短缺難題。
“雖然影院還在停業當中，但是供應的設備還要繼續維護，加上租金和員工工資等費用，我們一個月的開銷也要幾十萬，由于很多電影院到期的貨款沒按時支付，公司現金流特別緊張。”彭詩惠告訴中新網記者。
今年4月，廣州市稅務部門向彭詩惠推薦了“銀稅互動”服務。經過一番比較，她最終與中國建設銀行越秀支行簽約，獲得了100萬元的授信額度。
“我們是典型的輕資產企業，現金流特別重要，但是因為缺少土地、房產等抵押物，過去很難通過銀行融到資金。現在憑借公司的納稅信用，銀行給我們提供了無抵押貸款，相比于以往的融資成本，能節省一半左右。”彭詩惠說。
無抵押就可獲得銀行貸款，過去這對小微企業來說并非易事。小微企業融資難、融資貴一直是世界性難題。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛接受中新網采訪時指出，融資難主要是因為小微企業通常沒有固定的經營場所，財務信息也不夠規范透明，導致銀行難以獲得企業的真實還貸能力和信用狀況。融資貴一方面是因為銀行需要收取更高的利息覆蓋風險成本，另一方面，相較于大企業，銀行對小微企業貸款的管理成本更加高昂。
在此背景下，銀行給小微企業貸款往往需要土地、房產等抵押物。曾剛指出，小微企業融資難、融資貴都是銀行和企業之間信息不對稱導致的。
為了打破銀行和小微企業之間的信息壁壘，2013年，廣東稅務部門在全國率先開展“銀稅互動”合作項目，即由企業前往稅務機關出具財務報表及繳稅情況材料，再提交給銀行進行審批放貸。
中國建設銀行廣東省分行普惠金融事業部相關人員告訴中新網記者，銀行給企業貸款，一方面要考慮對方的還款意愿，另一方面要考慮對方的還款能力。由于稅收數據比較真實，銀行可以借此估算企業的收入以及經營狀況，這給企業還款能力提供了重要參考。
2015年，企業因稅獲貸的方式得到國家稅務總局作為經驗推廣，“銀稅互動”的序幕在全國拉開。
目前，廣東“銀稅互動”受惠群體已從納稅信用A級、B級企業逐步擴大到M級企業，符合條件的納稅人從146萬增加到246萬。
“銀稅互動”不僅給小微企業開辟了新的融資渠道，還為其提供了低利率的優惠。據悉，中國四大行總行對“銀稅互動”產品均有貼息政策，其他商業銀行因資金成本差異，產品利率均略有上浮。
大數據助力“銀稅互動”惠及更多企業
為了讓小微企業貸款更加便捷，2017年，廣東在全國首推純線上“銀稅互動”服務產品，將廣東省電子稅務局與銀行機構信貸平臺深度融合，打通了稅、銀、企數據交換障礙。
例如，廣東稅務部門和中國建設銀行聯合推出的信貸產品“云稅貸”，納稅信用良好的中小企業只需登錄廣東省電子稅務局進行信息授權，并通過網上銀行完成身份認證，便可通過“云稅貸”快速獲得銀行無抵押貸款，最快只需要“閃電式”3分鐘。
中國建設銀行相關人員介紹，以前銀行的小額貸款主要依賴人的判斷，辦理時間可能需要2-7天。如今有了企業稅收等數據，借助大數據自動分析判斷，滿足條件的企業幾分鐘就能拿到貸款。銀行還可在網上直接獲取企業過去幾年的納稅記錄，然后進行貸款的發放，不僅便利企業，還能進一步降低銀行的運營成本，進而擴大普惠金融的覆蓋面。
“銀稅互動”由“線下”搬到“線上”，離不開廣東稅務部門在信息化平臺建設上的探索和改進。
據悉，廣東稅務部門專門打造了“銀稅互動平臺”，企業可授權廣東省電子稅務局向金融機構發送自身涉稅信息，銀行就其納稅狀況判斷授信額度并承擔保密義務，稅務機關可查詢跟進企業的信貸審批結果，實現稅、企、銀三方信息交換的“一站式”電子化。
國家稅務總局廣東省稅務局納稅服務處處長潘啟平告訴中新網記者：“我們采取的是‘省對省’數據直連。廣東省稅務局直接對接具有省級分行職能的銀行機構，由他們牽頭對該銀行機構在全省范圍內的分支行進行產品全覆蓋。我們的數據只要相互聯通，數據一旦上網，就能輻射全省。”
截至目前，廣東稅務部門已與廣東省28家銀行機構(均具有省級銀行職能)簽訂了“銀稅互動”合作協議，創新融資產品“稅銀通”“稅貸通”“助企貸”“科技貸”“稅融通”等不斷涌現，覆蓋范圍也從市級銀行擴大到村鎮銀行。
在用好企業納稅數據的同時，廣東稅務部門還盤活個人繳納社會保險費中的養老保險數據。
今年3月，國家稅務總局廣東省稅務局與中國銀行廣東省分行創新推出應用自然人社保費信息的“銀稅互動”社保貸產品。
這意味著，憑借個人良好的社保繳費記錄，就可以足不出戶完成貸款申請及用款，體驗“秒申”“秒批”“秒到”“秒用”的全流程金融服務。該產品上線至今已發放信貸貸款2161萬元，惠及364名繳費人。
潘啟平表示，由于個人的資產信息只有特定的銀行掌握，貸款時在選擇方面有一定的局限性，“銀稅互動”社保貸是以數據為核心的信貸產品，打破了市場的邊界和隔膜，更加有利于市場產品的規范化。
從納稅信息到社保繳費記錄，廣東稅務部門正在將越來越多的數據共享給銀行機構。曾剛指出，在政府公共信息層面，未來有可能搭建一個更大的平臺，將社保、稅收以及誠信記錄等信息均整合到一起，金融機構可以統一使用。