2019-11-20
中國銀保監(jiān)會辦公廳關于部分銀行小微企業(yè)金融支持政策不落實典型案例的通報
銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕214號
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：
黨中央、國務院高度重視緩解小微企業(yè)融資難融資貴工作。銀保監(jiān)會認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，出臺了一系列措施并多次開展專項檢查和整治，要求銀行機構規(guī)范經(jīng)營行為，不得變相提升小微企業(yè)融資成本。近期，國務院督查組現(xiàn)場核查和銀保監(jiān)會暗訪發(fā)現(xiàn)，有的銀行分支機構對黨中央、國務院關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的決策部署認識不到位、落實不徹底，未及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務中借貸搭售、轉嫁成本等違規(guī)行為，影響了國家有關利民政策措施的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。銀保監(jiān)會對典型案例進行了梳理，現(xiàn)將有關情況通報如下：
一、典型案例
（一）違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品。2018年3月，建設銀行北京市分行在代銷建信人壽“貸無憂借款人意外傷害保險”（簡稱“貸無憂”保險）產(chǎn)品過程中，制定了銷售建信人壽產(chǎn)品規(guī)模按存款獎勵、銷售建信人壽產(chǎn)品產(chǎn)生的中間業(yè)務收入雙倍計算獎勵等激勵政策。該分行下轄通州分行個別客戶經(jīng)理違背客戶真實意愿，強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險，占全部發(fā)放金額的32.6%。
（二）違規(guī)將押品評估費轉嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔。建設銀行北京市分行辦理小微企業(yè)抵押快貸業(yè)務時，在借款合同中明確約定，合同項下抵押物的押品評估成本由借款人承擔。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，全部辦理了押品評估，評估費全部由借款人承擔。
（三）“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險。建設銀行北京市分行未按照總行規(guī)定，對小微企業(yè)抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品”進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款人為抵押物購買財產(chǎn)保險，并承擔相應保費。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，其抵押物全部購買了財產(chǎn)保險，并均由借款人承擔保費，保費合計849.22萬元。
（四）違規(guī)在個人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險產(chǎn)品。平安銀行北京分行辦理個人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害消費者權益的問題。主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險、貸款額度與保費金額掛鉤、不買保險則貸款利率上調(diào)等。經(jīng)抽查統(tǒng)計，13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬元（貸款390萬元）。
此外，在12家銀保監(jiān)局對轄內(nèi)銀行機構進行的調(diào)查暗訪和相關檢查中，也發(fā)現(xiàn)一些銀行存在要求客戶以貸轉存、未按監(jiān)管法規(guī)規(guī)定承擔融資相關環(huán)節(jié)費用等不合理抬高小微企業(yè)融資成本的問題。
二、監(jiān)管要求
（一）充分認識做好小微企業(yè)金融服務的重要性。各銀行機構要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹黨中央、國務院關于加強小微企業(yè)金融服務的各項決策部署，充分認識小微企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要意義，不折不扣落實中央經(jīng)濟工作會議和《政府工作報告》確定的緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題相關政策，嚴格執(zhí)行銀保監(jiān)會“七不準”“四公開”“兩禁兩限”等收費監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務，不斷加大對小微企業(yè)的金融支持力度。
（二）堅決糾正小微企業(yè)金融服務中的違法違規(guī)行為。對以上未積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止的典型案例，各銀行機構要從中汲取教訓，舉一反三、全面排查、引以為戒，深入查找并堅決糾正違法違規(guī)收費、增加小微企業(yè)負擔的行為。要嚴格對照監(jiān)管要求，堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規(guī)范等問題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。對于小微企業(yè)金融服務中存在的違法違規(guī)行為，要堅決處理、嚴肅問責、絕不姑息。
（三）繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務水平。各銀行機構要始終保持戰(zhàn)略定力，聚焦小微企業(yè)中相對薄弱群體和有效信貸需求，加強小微企業(yè)信貸投放，帶動小微企業(yè)融資成本整體下降。完善內(nèi)部績效考核機制，改進綜合經(jīng)營考核辦法，杜絕違規(guī)搭售產(chǎn)品、內(nèi)部交叉激勵等增加企業(yè)成本的做法。發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢，加大續(xù)貸支持力度，優(yōu)化貸款期限和流程，用好用足外部優(yōu)惠政策，提升小微企業(yè)金融服務質效。
（四）加強監(jiān)管檢查和督促。各銀保監(jiān)局要將違規(guī)涉企收費服務檢查、小微企業(yè)融資收費專項檢查和暗訪工作相結合，有針對性的開展面上排查，重點選擇綜合化經(jīng)營程度高的銀行機構進行抽查核查。督促指導轄內(nèi)銀行機構嚴格對照監(jiān)管要求，清理糾正發(fā)放貸款時存在的違規(guī)收費問題。對于整改不力、屢禁不止、頂風違紀的典型行為，依法嚴格處罰，公開通報曝光，切實鞏固和擴大降低小微企業(yè)綜合融資成本政策效果。
2019年11月15日
（此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行機構）