2018-07-03
中國(guó)人民銀行征信中心于近期印發(fā)了《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異常查詢行為監(jiān)測(cè)工作暫行規(guī)程》（以下簡(jiǎn)稱“《規(guī)程》”），以進(jìn)一步規(guī)范征信信息異常查詢行為監(jiān)測(cè)工作程序，確保信用報(bào)告合規(guī)查詢，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。
金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)異常查詢自查
盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員吳琦在接受記者采訪時(shí)表示，近期以來(lái)，央行有加強(qiáng)監(jiān)測(cè)金融信用信息相關(guān)要求，主要是因?yàn)椴糠纸鹑跈C(jī)構(gòu)在系統(tǒng)用戶管理、安全管理和個(gè)人信息收集、查詢操作等方面存在問(wèn)題和短板，違規(guī)查詢事件時(shí)有發(fā)生，侵害了信息主體的合法權(quán)益。“風(fēng)險(xiǎn)容易傳導(dǎo)，往往小問(wèn)題也會(huì)發(fā)展成大問(wèn)題，近幾年監(jiān)管層在不斷地補(bǔ)制度短板。”
了解情況的權(quán)威人士稱，《規(guī)程》已下發(fā)到征信中心各分中心、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、金融資產(chǎn)管理公司金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)牽頭部門(mén)等，各分中心正在指導(dǎo)和監(jiān)督各機(jī)構(gòu)按照《規(guī)程》要求做好異常查詢核實(shí)反饋等相關(guān)工作。
“關(guān)于信用信息異常查詢，我們今年3月份開(kāi)始就已經(jīng)在自查整改了，沒(méi)想到央行又印發(fā)了新文件。”一位國(guó)有大型商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，“我們支行只有相關(guān)負(fù)責(zé)人才有系統(tǒng)查詢的權(quán)限。自查的過(guò)程耗時(shí)較長(zhǎng)，因?yàn)樾枰蜒胄姓餍畔到y(tǒng)查詢記錄全部調(diào)出來(lái)，挨個(gè)核對(duì)是否具備授權(quán)書(shū)。其實(shí)按照規(guī)定，先取得授權(quán)書(shū)才能查詢，但是之前要求并不嚴(yán)格，所以缺少授權(quán)書(shū)的情況偶有發(fā)生。自查后，缺少授權(quán)書(shū)的馬上補(bǔ)齊，如果補(bǔ)不來(lái)就會(huì)成為大問(wèn)題。除了授權(quán)書(shū)之外，頻次也是重要關(guān)注的問(wèn)題。”
“查詢征信系統(tǒng)信息必須事先取得被查詢主體的有效書(shū)面授權(quán)（合同中有授權(quán)的除外）。”另一國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)在其近期的內(nèi)部通知中明確強(qiáng)調(diào)，“征信系統(tǒng)信息查詢由各單位征信信息查詢崗專崗專機(jī)操作。近期，該機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部將通知下屬單位組織異常查詢行為核查。”
一位股份制銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示：“對(duì)于征信系統(tǒng)信息異常查詢自查，我們非常重視。”
值得一提的是，根據(jù)《規(guī)程》，異常查詢行為包括但不限于查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的次數(shù)超過(guò)查詢量波動(dòng)閾值、睡眠用戶重啟查詢、非工作時(shí)段查詢、疑似未授權(quán)查詢、多次失敗查詢、短時(shí)高頻查詢等情形都將涵蓋在本次監(jiān)測(cè)工作范圍內(nèi)。
監(jiān)管交叉與盲區(qū)并存
“以信貸信息為主的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)征信業(yè)的支柱。”權(quán)威人士對(duì)記者表示，截至2018年3月底，征信系統(tǒng)收錄自然人9.57億人，收錄企業(yè)及其他組織約2524萬(wàn)戶。
1997年，央行開(kāi)始籌建信貸登記咨詢系統(tǒng)。2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門(mén)負(fù)責(zé)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)下設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，是我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)過(guò)十年多的發(fā)展，已成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多、收集信貸信息最全、覆蓋范圍和使用最廣的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，在識(shí)別、防范和化解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本做到了全國(guó)范圍內(nèi)持牌金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋。
但是，隨著征信新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新場(chǎng)景的發(fā)展，現(xiàn)有征信監(jiān)管面臨著更多的考驗(yàn)。
“事實(shí)上，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管做出了規(guī)定，而對(duì)地方政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)建設(shè)的公共信用信息共享系統(tǒng)未做監(jiān)管要求，這些系統(tǒng)積累了大量政府履職產(chǎn)生的信息，但信息的歸集、整理和應(yīng)用沒(méi)有第三方監(jiān)督，就存在著監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，信用評(píng)級(jí)行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)有央行、發(fā)改委和證監(jiān)會(huì)等，存在明顯的交叉監(jiān)管現(xiàn)象。”前述知情人士坦言。
據(jù)記者了解，個(gè)人信用信息除包含貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸類信息外，還包含個(gè)人的身份、職業(yè)、居住等基本信息及公積金參數(shù)、養(yǎng)老金繳存、欠稅、民事判決等公共信息，通過(guò)這些信息可以對(duì)信息主體進(jìn)行基本畫(huà)像。隨著征信系統(tǒng)應(yīng)用范圍的不斷拓展，信用報(bào)告的商業(yè)價(jià)值不斷顯現(xiàn)，社會(huì)各界對(duì)信用報(bào)告的需求量不斷提升，導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)在無(wú)法正常獲取個(gè)人信息時(shí)，選擇鋌而走險(xiǎn)支付高額費(fèi)用違規(guī)獲取的情況時(shí)有發(fā)生。
“金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善、員工法律意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題必須加大預(yù)防力度。”前述知情人士透露，“一般金融機(jī)構(gòu)工作人員泄露信用報(bào)告主要有三種形式。一是將征信系統(tǒng)管理員的用戶名和密碼出售或租借給第三方；二是未經(jīng)信息主體授權(quán)情況下使用信用報(bào)告進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷；三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或親朋好友有償為買(mǎi)賣(mài)信用報(bào)告的第三方查詢信用報(bào)告，這是目前買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信用報(bào)告最主要的形式。”
柔性監(jiān)管亦有待加強(qiáng)
“由于多方面的原因，中國(guó)公民個(gè)人信息泄露帶來(lái)的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法活動(dòng)在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)，不僅嚴(yán)重影響公民的日常生活，而且影響社會(huì)的長(zhǎng)治久安。需要監(jiān)管部門(mén)依法加大個(gè)人信息保護(hù)力度，公眾自身提升個(gè)人信息自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，有效遏制侵害公眾個(gè)人信息違法犯罪活動(dòng)蔓延的態(tài)勢(shì)。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露曾公開(kāi)表示，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，既面臨著歷史性的重大機(jī)遇，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。“在這一過(guò)程中，需要平衡好商業(yè)化應(yīng)用所需的數(shù)據(jù)自由流動(dòng)與信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。”
前述了解情況的人士人士認(rèn)為，從目前來(lái)看，我國(guó)征信行業(yè)在制度規(guī)范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管環(huán)境等方面都還處于一個(gè)動(dòng)態(tài)的變化過(guò)程中。監(jiān)管部門(mén)與市場(chǎng)、征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間也處于探索、調(diào)整和博弈的階段。在新業(yè)務(wù)和場(chǎng)景不斷產(chǎn)生時(shí)，市場(chǎng)和監(jiān)管之間的摩擦也會(huì)加劇，這時(shí)就需要加強(qiáng)行業(yè)自律等柔性監(jiān)管，以便增強(qiáng)監(jiān)管的有效性和適用性。同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的緩沖帶作用，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推廣、信用信息共享、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與市場(chǎng)主體之間的銜接，提升監(jiān)管政策在征信市場(chǎng)中的傳導(dǎo)效率。
為了加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)日常風(fēng)險(xiǎn)以及跨平臺(tái)、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析與預(yù)警，《規(guī)程》明確，征信中心通過(guò)技術(shù)手段對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢操作行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)異常查詢行為進(jìn)行定位、阻斷、反饋、核實(shí)、跟蹤問(wèn)題行為、報(bào)告等過(guò)程。
記者了解到，《規(guī)程》實(shí)施后，征信中心將對(duì)監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的短時(shí)高頻、查詢量超閾值等重大異常查詢行為實(shí)時(shí)阻斷，并立即停用該用戶查詢權(quán)限。機(jī)構(gòu)接收異常查詢記錄明細(xì)后，應(yīng)立即進(jìn)行自查，逐筆核實(shí)。“對(duì)經(jīng)確認(rèn)的問(wèn)題查詢行為，操作所屬機(jī)構(gòu)組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查后，應(yīng)按月以正式文件形式向征信中心和分中心報(bào)送進(jìn)一步核實(shí)和處理情況，直至事件處理完畢。”