2020-03-11
疫情防控期間，河南小微企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款反而變得容易了許多：企業(yè)“3分鐘”完成線(xiàn)上貸款申請(qǐng)，銀行“1分鐘”完成相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制模型自動(dòng)審核并放款，借貸雙方“零跑腿”。不只是便捷，貸款利率相較于全省新發(fā)放貸款的平均利率，還低了0.53個(gè)百分點(diǎn)。
小微企業(yè)融資“難繁貴”，是個(gè)“老頑疾”，河南是如何巧妙拿出“治本之策”的？
自2019年3月5日全國(guó)首個(gè)省級(jí)金融公益性數(shù)據(jù)共享平臺(tái)——河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)上線(xiàn)以來(lái)，利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，突破“信用”與“信貸”之間的瓶頸，讓政務(wù)數(shù)據(jù)成為小微企業(yè)貸款的“抵押等價(jià)物”，24家進(jìn)駐銀行累計(jì)為12833家企業(yè)放款19742筆，放款總額573.43億元，占到了全省小微企業(yè)年度貸款總額的10%。
“這個(gè)平臺(tái)建設(shè)正逢其時(shí)，河南提供了破解小微企業(yè)融資‘難繁貴’問(wèn)題最具操作性的解決方案。”國(guó)務(wù)院辦公廳政府信息與政務(wù)公開(kāi)辦公室主任向東評(píng)價(jià)說(shuō)。
找準(zhǔn)“癥結(jié)”——
一難二繁生三貴
近年來(lái)，紓解小微企業(yè)融資困境，從中央到地方先后出臺(tái)了一系列政策，卻始終未能達(dá)到治本之效，問(wèn)題究竟出在哪里？
邢延虹是鄭州完美空間展示策劃有限公司總經(jīng)理，也曾經(jīng)是一個(gè)為“找錢(qián)”奔波苦惱的人。由于疫情，業(yè)務(wù)款收不回來(lái)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出了問(wèn)題，會(huì)計(jì)告訴邢延虹，有3條路可走：一是銀行續(xù)貸，額度有限；二是同行拆借，但大家手頭都不寬裕；三是民間借貸，年化利率高達(dá)20%左右。
缺錢(qián)就要借錢(qián)，像邢延虹這樣的小微企業(yè)主，在沒(méi)有“平臺(tái)”之前，獲得銀行續(xù)貸并不容易。
“融資難，難在無(wú)抵押貸款；融資繁，繁在信用評(píng)級(jí)手續(xù)；融資貴，貴在貸款鏈條長(zhǎng)。”中國(guó)建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌見(jiàn)解獨(dú)到。他說(shuō)，小微企業(yè)融資“一難二繁生三貴”，只要不推倒“多米諾骨牌第一張”，連鎖效應(yīng)就會(huì)繼續(xù)。
問(wèn)診癥結(jié)找到了，如何探尋解困良方？省委、省政府將這個(gè)牽頭任務(wù)，交給了剛掛牌成立不久的省大數(shù)據(jù)管理局。“治療‘老頑疾’，不能只靠資產(chǎn)抵押、信用擔(dān)保等老手段，要找出‘無(wú)抵押物’的貸款新辦法。”省大數(shù)據(jù)管理局局長(zhǎng)王繼軍說(shuō)。
開(kāi)出“良方”——
政府唱“增信”主角
傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，而小微企業(yè)普遍存在信息、信用的“兩缺”。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員金碚說(shuō)，這需要解決兩個(gè)問(wèn)題：一是思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，二是工具手段問(wèn)題。政府要為小微企業(yè)“增信”扮演主要角色，銀行也要把有限的資金用在刀刃上，發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。
小微企業(yè)與銀行既是借貸的雙方，也是供需的兩端。
能不能以大數(shù)據(jù)為“鋼筋水泥”，架一座銀企之間的“信用橋梁”？基于這一思路，省大數(shù)據(jù)管理局、省地方金融監(jiān)管局等有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)，按照“政府搭臺(tái)、銀行唱戲、企業(yè)受益”的原則，利用“搜索與匹配”的理論，抽調(diào)注冊(cè)登記、稅收繳納、職工養(yǎng)老、用電繳費(fèi)、失信懲戒等12個(gè)部門(mén)59個(gè)大類(lèi)5620萬(wàn)條核心政務(wù)數(shù)據(jù)，共同創(chuàng)辦河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)。
公益性、套餐化、一站式是河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)的亮點(diǎn)：免費(fèi)向銀行提供貸款審批所需真實(shí)有效數(shù)據(jù)，免費(fèi)發(fā)布小微企業(yè)貸款產(chǎn)品“套餐”，免費(fèi)為雙方提供“一站式”線(xiàn)上借貸服務(wù)。
邢延虹最后拿到的100萬(wàn)元貸款，正是來(lái)源于此。“貸款審批快、利率低，我們提高了效率，降低了成本，給企業(yè)的發(fā)展加了一把勁。”農(nóng)行河南省分行副行長(zhǎng)王延田說(shuō)。
推廣“藥劑”——
以技術(shù)換取時(shí)間
政府拿出了“誠(chéng)意”，提供了核心數(shù)據(jù)；銀行放下了“身段”，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)；小微企業(yè)解決了“難題”，獲得了信貸資金。
在這個(gè)“信貸閉環(huán)”里，三方各自獲得了最大收益。
“我真心覺(jué)得做個(gè)誠(chéng)信納稅的企業(yè)真好！”鄭州太新龍醫(yī)藥有限公司董事長(zhǎng)宋麗通過(guò)建行金融創(chuàng)新產(chǎn)品“云稅貸”，拿到了300萬(wàn)元銀行貸款。
“通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制模型自動(dòng)審核并放款，按規(guī)定操作可以免責(zé)！”對(duì)此，建行河南省分行普惠金融部副總經(jīng)理劉慧卿感觸更深。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是以技術(shù)換時(shí)間，小微企業(yè)信用分值增加的同時(shí)，河南信用體系建設(shè)也在提速。”王繼軍說(shuō)。
這支“藥劑”帶來(lái)的治愈效應(yīng)，并非僅限于此。
未來(lái)，河南的設(shè)想是實(shí)現(xiàn)“平臺(tái)”線(xiàn)上“秒貸”，并將技術(shù)向全國(guó)推廣復(fù)制。負(fù)責(zé)維護(hù)平臺(tái)的中國(guó)聯(lián)通河南分公司大數(shù)據(jù)總監(jiān)邊防用更具體的描述讓人看到一幅圖景：利用現(xiàn)有的科技，在客戶(hù)授權(quán)的基礎(chǔ)上，把核心政務(wù)數(shù)據(jù)抓取下來(lái)，1分鐘就可以生成較為完整的客戶(hù)“信用肖像”，進(jìn)行信貸的判斷。
“河南正在培育自己的‘阿里’和‘騰訊’。”中國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)宋向清說(shuō)，數(shù)據(jù)算法和金融結(jié)算是大數(shù)據(jù)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，河南顯然已經(jīng)初步具備了這樣的能力。