2019-11-27
為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信保業(yè)務(wù)”)監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日向各銀保監(jiān)局、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)征求意見(jiàn)。
此次《辦法》共五章38條，與2017年下發(fā)的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)相比，《辦法》進(jìn)一步細(xì)化對(duì)保險(xiǎn)公司類(lèi)別、資質(zhì)要求、經(jīng)營(yíng)范圍、禁止行為的規(guī)定。
重新厘定經(jīng)營(yíng)主體
業(yè)內(nèi)人士指出，信用保證保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比不大，但發(fā)展迅速。除與網(wǎng)貸平臺(tái)推出履約保證險(xiǎn)為消費(fèi)金融提供增信外，近年來(lái)還廣泛用于小微企業(yè)融資增信。
《辦法》主要有兩大變化。一是《辦法》重新厘定了信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體?！稌盒修k法》所稱(chēng)的保險(xiǎn)公司指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司?！掇k法》新增專(zhuān)營(yíng)性保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)營(yíng)范圍僅限于信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。
二是與《暫行辦法》相比，《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)資質(zhì)均做出了進(jìn)一步的要求。
具體來(lái)看，在資質(zhì)“門(mén)檻”方面，《辦法》要求，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的，最近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于150%?！稌盒修k法》僅對(duì)上一季度核心償付能力充足率做出了相應(yīng)要求。
對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)資質(zhì)，《辦法》要求，最近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率不低于90%，且綜合償付能力充足率不低于180%。
“近兩年，保險(xiǎn)公司信保保證業(yè)務(wù)開(kāi)始更多參與到各類(lèi)金融業(yè)務(wù)中。不斷提升保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控水平，發(fā)揮保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，顯得尤為重要。”一位險(xiǎn)企人士表示，《辦法》是對(duì)已開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行規(guī)范。保險(xiǎn)公司可能還會(huì)進(jìn)一步內(nèi)部排查相關(guān)業(yè)務(wù)，收縮信保業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士指出，《辦法》是對(duì)信保業(yè)務(wù)監(jiān)管的細(xì)化，一方面，規(guī)范保險(xiǎn)公司服務(wù)領(lǐng)域；另一方面，更多引導(dǎo)行業(yè)主體增強(qiáng)自身風(fēng)控能力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自身優(yōu)勢(shì)。
新增承保“界限”
在提高經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)資質(zhì)準(zhǔn)入“門(mén)檻”的同時(shí)，《辦法》要求，險(xiǎn)企開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，不得承保五大融資業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)上“什么能做、什么不能做”劃定界限。
中國(guó)證券報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，與《暫行辦法》相比，《辦法》新增了承保“界限”，包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)(銀行作為被保險(xiǎn)人的保理業(yè)務(wù)除外)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。同時(shí)，《辦法》還新增5條禁止行為。
在承保限額方面，《辦法》的亮點(diǎn)則在于進(jìn)一步防范大規(guī)模網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。
《辦法》還新增單個(gè)履約義務(wù)人限額，例如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保融資性信保業(yè)務(wù)，單個(gè)履約義務(wù)人為自然人的，自留責(zé)任余額不得超過(guò)20萬(wàn)元；單個(gè)履約義務(wù)人為法人的，自留責(zé)任余額不得超過(guò)100萬(wàn)元。
建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制
《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理和監(jiān)督管理提出具體要求。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司的要求比較高，保險(xiǎn)公司需在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下才能介入。專(zhuān)門(mén)做信貸業(yè)務(wù)的銀行也有不良資產(chǎn)，若保險(xiǎn)公司涉足此類(lèi)業(yè)務(wù)，需有非常高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
《辦法》稱(chēng)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，與被保險(xiǎn)人建立一定比例的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，并在保險(xiǎn)合同中明確各方權(quán)利義務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)的前提下，與第三方征信機(jī)構(gòu)、各類(lèi)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。